της Eλευθερίας Τενεκετζή
Τα τελευταία έξι χρόνια σημειώθηκε μια ραγδαία άνοδος των Fintech , όρος που περιγράφει την παροχή χρηματοοικονομικών συναλλαγών με την χρήση καινοτόμων τεχνολογιών. Μεταξύ άλλων, οι βασικότερες λειτουργίες των Fintech είναι η ηλεκτρονική πληρωμή , η μεταφορά χρημάτων μέσω εφαρμογών του κινητού αλλά και ο έλεγχος των τραπεζικών λογαριασμών με τη χρήση του διαδικτύου.Συχνά ,οι Fintech επιχειρήσεις συνεργάζονται με τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα δημιουργώντας τις Neobanks, δηλαδή διαδικτυακές τράπεζες , οι οποίες προσφέρουν υπηρεσίες παρόμοιες με αυτές των παραδοσιακών τραπεζικών ιδρυμάτων.Τα Fintech, λοιπόν, δύνανται να εξελίσσουν τις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες μέσω της εκμετάλλευσης των σύγχρονων τεχνολογικών επιτευγμάτων.
Η λειτουργία των Fintech , διαθέτει ένα ευρύ φάσμα υπηρεσιών , ανάμεσα στις οποίες είναι το κρυπτονόμισμα και οι σύμβουλοι ρομπότ. Το cryptocurrency (κρυπτονόμισμα), είναι ένα ψηφιακό περιουσιακό στοιχείο (ή απλούστερα , ένα εικονικό νόμισμα), το οποίο προστατεύεται από την πρόσβαση τρίτων, μέσω της κρυπτογραφίας (cryptography).Σε ό,τι αφορά τους συμβούλους ρομπότ (robo-advisor) , είναι αλγόριθμοι που διαχειρίζονται τα διαδικτυακά περιουσιακά δεδομένα του εκάστοτε δυνητικού επενδυτή , παρέχοντας μία αυτοματοποιημένη συμβουλή. Ταυτόχρονα , ο συνδυασμός των αλγορίθμων πληροί στοχευμένα τις απαιτήσεις που έχουν οι καταναλωτές , ενώ βελτιώνουν την ανίχνευση επικίνδυνων προφίλ. Αντιθέτως , τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά συστήματα πολλές φορές αδυνατούν να ικανοποιήσουν τις βασικές αυτές απαιτήσεις εξαιτίας της περίπλοκης οργάνωσής τους. Συχνά , τα τραπεζικά συστήματα έρχονται αντιμέτωπα με ένα δυσμενές οικονομικό (χαμηλά επιτόκια) και τεχνολογικό περιβάλλον (ελλιπής τεχνολογική υποδομή) διότι , η ραγδαία ανάπτυξη της τεχνολογίας δημιουργεί νέες ανάγκες, με μία από αυτές να είναι η διευκόλυνση των συναλλαγών , ενώ συγχρόνως οι καταναλωτές δημιουργούν όλο και περισσότερες απαιτήσεις.
Ιδιαίτερο ενδιαφέρον παρουσιάζει το γεγονός ότι , τα Fintech αποτελούν υπηρεσίες χωρίς διαμεσολάβηση και παρέμβαση τραπεζών στις πλατφόρμες χρηματοδότησης μεταξύ ιδιωτών (crowdfunding), προσελκύοντας τον χρηματοοικονομικό κόσμο να ασχοληθεί ενεργά με αυτές , καθώς η παράλειψη των ενδιάμεσων παραγόντων, μειώνει το κόστος , τον κίνδυνο και την σπατάλη του χρόνου. Βέβαια , πέρα από τα Fintech , οι μεγάλες πολυεθνικές διαδικτυακές εταιρείες είναι ήδη αρκετά βήματα μπροστά στον τομέα των διαδικτυακών πληρωμών (Apple Pay, Google Wallet, Messenger Payments, WeChat Pay) , με κύριο στόχο την διευκόλυνση των υπηρεσιών των πληρωμών για την πώληση των προϊόντων τους , αλλά και την συγκέντρωση δεδομένων.
Μολονότι , η σκιαγράφηση ενός συγκεκριμένου πλαισίου για τις υπηρεσίες Fintech είναι δύσκολη , οι βασικοί τομείς δραστηριότητάς τους , όπως προαναφέρθηκε , είναι η χρηματοοικονομική ανάλυση , η χρηματοδότηση , η διαχείριση ταμείου , οι πληρωμές , τα κρυπτονομίσματα , το Mobile Banking, η χρήση τραπεζικών δεδομένων από τρίτους και τέλος η ασφάλιση. Μεταξύ των προαναφερθέντων , η χρηματοοικονομική ανάλυση αποτελεί σημαντική δραστηριότητα , καθώς με τη χρήση αλγορίθμων συντελεί στην ανάλυση των αγορών σε πραγματικό χρόνο, εντοπίζοντας ενδεχόμενες απάτες , μειώνοντας σε μεγάλο βαθμό τον κίνδυνο. Επιπρόσθετη ικανότητα των Fintech , είναι η συνεχής διαπραγμάτευση στο πλαίσιο της αγοραπωλησίας χρηματοοικονομικών προϊόντων , όπου οι αλγόριθμοι , αντικαθιστώντας τους μεσάζοντες, συμβάλλουν στην απώλεια των προμηθειών των συναλλαγών. Όπως ειπώθηκε παραπάνω , το ρομπότ-σύμβουλος (robo-advisor) με την χρήση αλγορίθμων σε συνδυασμό με τα big data μειώνει το ρίσκο απάτης , διαφοροποιώντας τα Fintech από τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.
Αξίζει να επισημανθεί ότι παρά την αισθητή επικράτηση των Fintech , τα τραπεζικά ιδρύματα προκειμένου να παραμείνουν ανταγωνιστικά στην αγορά , καλούνται να ενώσουν τις δυνάμεις τους. Σύμφωνα με τον Josh Bottomley (Global Head of Digital, Data & Development – HSBC) : «Η επιτυχημένη τράπεζα του μέλλοντος θα πρέπει να εξισορροπήσει προσεκτικά ανάμεσα στις δυνατότητες της τεχνολογίας και των δεδομένων ως προς τη βελτίωση της εμπειρίας των καταναλωτών , αναγνωρίζοντας την απολύτως θεμελιώδη ανάγκη να εξασφαλιστούν τα υψηλότερα δυνατά πρότυπα για τους πελάτες , ώστε να διατηρηθεί η ακεραιότητα του χρηματοπιστωτικού συστήματος». H KBC και η Belfius , επί παραδείγματι , ανέπτυξαν μια εφαρμογή συνεργαζόμενες με την Olympus Mobility , η οποία καθιστά δυνατή την οργάνωση της κινητικότητας των ατόμων , επιλέγοντας τον καταλληλότερο τρόπο μετακίνησής τους με τα μεταφορικά μέσα. Επιπλέον, η εφαρμογή πληρωμής “Payconiq” , η οποία προκύπτει από τη συνεργασία μεταξύ ING, KBC/CBC, Belfius και δύο εταιρειών Fintech. Η Payconiq , για το σύστημα πληρωμών και η Joyn, για την ολοκλήρωση ενός προγράμματος πιστότητας. Συμπερασματικά , διαπιστώνεται ότι, κύριος στόχος του 75% των Fintech , είναι η συνεργασία με χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, επιδιώκοντας τις αλλαγές στα business models αμφότερων των μερών , ώστε να μπορούν να προσαρμοστούν στα νέα δεδομένα.
Αισθητά αυξημένο ενδιαφέρον στις χρηματοοικονομικές υπηρεσίες έχουν δείξει , τον τελευταίο καιρό , μεγάλες πολυεθνικές εταιρείες όπως η Apple, έχοντας εκδώσει την δική της πιστωτικη κάρτα , αλλά και η Google επιτρέποντας στους χρήστες της να ανοίγουν λογαριασμούς όψεως , μέσω της συνεργασίας της με την Citigroup.
«Οι παραδοσιακές τράπεζες θα μπορούσαν να εξελιχθούν σε νικητές του παιχνιδιού στην ψηφιακή εποχή των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων , λόγω του πλεονεκτήματος που διαθέτουν από το franchise καταθέσεων, τη διαχείριση κινδύνων και τη συμμόρφωση με τους κανόνες» , σημειώνει η JPMorgan. Άλλωστε , η πανδημία που αντιμετωπίζει ο πλανήτης την συγκεκριμενη περίοδο , έχει προκαλέσει την ραγδαία αύξηση των αναγκών των ατόμων για υπηρεσίες όπως αυτές που προσφέρουν οι Fintech , αφού οι συναλλαγές χωρίς την άμεση επαφή των συμμετεχόντων της , είναι αναγκαίες για την προστασία της δημόσιας υγείας.
Χαρακτηριστικό παράδειγμα μίας ταχύτατα αναπτυσσόμενης εταιρείας Fintech στην Ευρώπη , είναι η Revolut. Ειδικότερα, ο όμιλος Revolut παρά το γεγονός ότι βρίσκεται στο προσκήνιο μόλις τα τελευταία πέντε χρόνια , έχει συγκεντρώσει περίπου 1 δισ. δολάρια από γύρους χρηματοδοτήσεων. Μάλιστα , η πιο πρόσφατη εκτίμηση της αξίας της ανήλθε στα 5,5 δις δολάρια , ενώ ο αριθμός των πελατών της ανέρχεται στα 15 εκατομμύρια.
Εστιάζοντας , εν κατακλείδι , την προσοχή μας στην ελληνική πραγματικότητα , η αλματώδης αυτή ανάπτυξη οδηγεί στο συμπέρασμα ότι , παρά την σημαντική πρόοδο που σημειώθηκε , είναι απαραίτητη η εξυγίανση του τραπεζικού συστήματος. Κρίνεται ιδιαίτερα σημαντική , η προώθηση , προοδευτικά , των ελληνικών Fintech επιχειρήσεων , πριν την πλήρη επικράτηση των παγκόσμιων ψηφιακών υπηρεσιών και τραπεζών στην Ελλάδα, όπως η N26 και η Revolut, οι οποίες αποκτούν καθημερινά όλο και περισσότερους πελάτες.
Παραπομπές:
https://www.naftemporiki.gr/story/1657865/fintech-kai-xrimatooikonomiki
